北京銀保監(jiān)局關于規(guī)范銀行與金融科技公司合作類業(yè)務及互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的通知

京銀保監(jiān)發(fā)〔2019〕310號

??轄內(nèi)各國有控股大型商業(yè)銀行、轄內(nèi)各股份制商業(yè)銀行、北京銀行、北京農(nóng)商銀行、北京中關村銀行、轄內(nèi)各村鎮(zhèn)銀行、各城市商業(yè)銀行北京分行、轄內(nèi)各外資銀行、轄內(nèi)各卡中心、各保險公司北京分公司、各在京經(jīng)營業(yè)務保險公司總公司、各在京保險專業(yè)中介機構(gòu):

??為規(guī)范轄內(nèi)銀行與金融科技公司合作類業(yè)務及互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務，促進銀行保險機構(gòu)加強風險管控和合規(guī)管理，有效防范外部風險傳染，現(xiàn)就相關監(jiān)管要求通知如下:

??一、 關于銀行與金融科技公司合作類業(yè)務

??本意見規(guī)范對象金融科技公司（以下簡稱“合作機構(gòu)”）是指通過輸出技術(shù)或提供場景，與銀行業(yè)金融機構(gòu)在營銷、獲客、風控、運營等領域開展合作的企業(yè)。包括但不限于：在金融業(yè)務與技術(shù)輸出方面同時布局的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè); 主要依托互聯(lián)網(wǎng)展業(yè)的民營銀行、直銷銀行、保險公司、保險中介機構(gòu)及銀行系金融科技子公司；利用新技術(shù)或依托互聯(lián)網(wǎng)從事類金融業(yè)務、經(jīng)紀類業(yè)務、中介服務及信息服務的企業(yè)；提供數(shù)據(jù)或技術(shù)服務的企業(yè)等。合作類業(yè)務范圍包括但不限于信貸、表內(nèi)外投資、客戶和產(chǎn)品推介、信用卡、支付、數(shù)據(jù)信息和技術(shù)服務等方面。

??（一）依法審慎開展合作類業(yè)務

??以依法合規(guī)為前提，不得突破商業(yè)銀行經(jīng)營范圍，不得借助外部合作規(guī)避監(jiān)管規(guī)定。堅持內(nèi)控先行，預先制定覆蓋全部業(yè)務環(huán)節(jié)的管理制度和操作規(guī)程。落實風險防控主體責任，將對合作類業(yè)務的風險管理納入全面風險管理體系。合理把控業(yè)務節(jié)奏，業(yè)務發(fā)展初期，以試點等方式循序漸進開展。

??（二）加強合作機構(gòu)管理

??1.建立準入、評估和退出機制

??對合作機構(gòu)實行名單制管理，審慎制定準入標準，開展盡職調(diào)查，甄選信用狀況良好、經(jīng)營行為規(guī)范、內(nèi)部管理健全、核心技術(shù)成熟、系統(tǒng)安全穩(wěn)定的機構(gòu)開展合作。完善審批流程，合作機構(gòu)準入應報總行審批，嚴禁未經(jīng)授權(quán)開展合作。定期評估合作機構(gòu)資質(zhì)和信用情況，建立風險預警機制，提升風險管理前瞻性。對于出現(xiàn)風險預警信號、存在潛在風險隱患和違法違規(guī)行為的合作機構(gòu)，應及時終止合作。嚴禁與以金融科技之名從事非法金融活動的企業(yè)開展合作；嚴禁與虛構(gòu)交易背景或貸款用途，套取信貸資金的企業(yè)開展合作；嚴禁與以非法手段催收貸款的企業(yè)開展合作；嚴禁與以“大數(shù)據(jù)”為名竊取、濫用、非法買賣或泄露客戶信息的企業(yè)開展合作。

??2.清晰界定合作中的權(quán)責劃分，做好信息披露

??嚴格審慎制定與合作機構(gòu)的協(xié)議條款，在風險承擔、信息披露、風險揭示、客戶信息傳遞及信息保密、服務安排、投訴和應急處理等方面，明晰權(quán)責邊界。充分披露合作業(yè)務信息及合作各方的責任邊界，揭示合作業(yè)務風險，明示收費主體、項目和標準，保證客戶知情權(quán)和自主選擇權(quán)，防止合作機構(gòu)風險向銀行傳導。

??（三）規(guī)范開展線上貸款業(yè)務合作

??1.嚴格落實自主風控原則

??開發(fā)與業(yè)務匹配的風控模型和系統(tǒng)，配備專業(yè)人員，自主開展客戶準入、風險評估、貸款審批、貸后管理等工作。不得將貸款“三查”、風險控制等核心業(yè)務環(huán)節(jié)外包給合作機構(gòu)，不得僅根據(jù)合作機構(gòu)提供的數(shù)據(jù)或信用評分直接作出授信決策，不得因引入保證保險、回購承諾等風險緩釋措施而放松風險管控。

??2.加強信用風險管控

??加強合作類產(chǎn)品及業(yè)務模式的風險管控，充分評估風險，嚴格審批程序，合作類產(chǎn)品及業(yè)務模式應經(jīng)總行審批。充分運用大數(shù)據(jù)技術(shù)，加大風險監(jiān)測和預警力度，建立重點風險指標體系，設定預警觸發(fā)機制，動態(tài)評估風控模型，不斷完善產(chǎn)品設計、優(yōu)化業(yè)務流程，加強關鍵節(jié)點風險把控，嚴防出現(xiàn)大面積違約風險暴露。探索通過遠程視頻、生物識別等手段進一步核實客戶身份意愿真實性，結(jié)合數(shù)據(jù)風控技術(shù)，加強異常監(jiān)測，防范外部欺詐行為。加強新增授信客戶的風險評估，合理確定授信額度，防范過度借貸、重復授信風險。

??3.加強資金用途合規(guī)性審查

??按照穿透原則，嚴查資金用途合規(guī)性，嚴防信貸資金違規(guī)流入網(wǎng)絡借貸平臺、房地產(chǎn)市場等禁止性領域。采用自主支付的，應與借款人在借款合同中事先約定，要求借款人定期報告或告知貸款人貸款資金支付情況。通過賬戶分析、憑證查驗或現(xiàn)場調(diào)查等方式，核查貸款是否按約定用途使用。貸款發(fā)放后，應采取有效方式對貸款資金使用等進行跟蹤檢查和監(jiān)控分析。

??4.審慎辦理異地客戶授信業(yè)務

??轄內(nèi)商業(yè)銀行應立足本地經(jīng)營，主要服務本地客戶，通過合作機構(gòu)引入在自身營銷、服務和風險管控能力范圍內(nèi)的客戶。按照客戶身份證地址、常住地、主要業(yè)務經(jīng)營地、手機號碼歸屬地、客戶登錄IP地址等維度，制定屬地經(jīng)營規(guī)則。辦理異地個人授信業(yè)務，應嚴格執(zhí)行《個人貸款管理暫行辦法》（銀監(jiān)會令2010年第2號）關于面談、面簽的相關要求,并應抽取一定比例采取現(xiàn)場調(diào)查方式進行貸后管理。

??（四）規(guī)范開展金融營銷宣傳合作

??嚴格落實《中國銀監(jiān)會關于規(guī)范商業(yè)銀行代理銷售業(yè)務的通知》（銀監(jiān)發(fā)〔2016〕24號），不得違規(guī)推介、銷售非金融企業(yè)產(chǎn)品。通過合作機構(gòu)開展金融營銷宣傳，應制定禁止性行為清單，采取有效措施，加強對合作機構(gòu)行為的監(jiān)督，嚴格審核通過合作機構(gòu)平臺發(fā)布的各類營銷宣傳信息，防止合作機構(gòu)以銀行名義虛假宣傳、夸大宣傳、誤導銷售、違規(guī)展業(yè)等。

??（五）建立風險事件應對機制

??對可能引發(fā)聲譽風險的事件制定應急預案，建立輿情應對的快速反應機制，積極開展與客戶的溝通解釋工作，穩(wěn)妥化解信訪投訴糾紛，避免事態(tài)擴大引發(fā)群體性事件。

??二、 關于互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務

??（一）嚴格信息披露

??保險機構(gòu)、商業(yè)銀行應按照《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管暫行辦法》（保監(jiān)發(fā)〔2015〕69號，以下簡稱《辦法》）和《中國保險行業(yè)協(xié)會互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務信息披露管理細則》的相關要求進行信息披露后，方能開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務。

??商業(yè)銀行相關信息披露要求，參照保險專業(yè)中介機構(gòu)執(zhí)行。

??（二）規(guī)范宣傳銷售行為

??保險機構(gòu)、商業(yè)銀行開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務，不得進行不實陳述、與其他同類保險產(chǎn)品進行不當比較、片面或夸大宣傳過往業(yè)績、違規(guī)承諾收益或者承擔損失、虛假宣傳優(yōu)惠活動等誤導性描述。

??（三）加強第三方網(wǎng)絡平臺管理

??保險機構(gòu)與第三方網(wǎng)絡平臺（以下簡稱平臺）合作開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務應確保平臺符合《辦法》規(guī)定，并符合下列條件：

??1.平臺不得參與保險業(yè)務的銷售、承保、理賠、退保、投訴處理、客戶服務等保險經(jīng)營或保險中介經(jīng)營行為。如：保費試算、報價比價、代理查勘理賠、為投保人擬定投保方案、代辦投保手續(xù)、協(xié)助索賠等。

??2.平臺不得將保險產(chǎn)品與其他非保險金融產(chǎn)品同時展示，或作引人誤解的對比宣傳。

??3.平臺不得代收保費，保費與其他經(jīng)營項目費用合并收取的，應做到實時分賬至保險機構(gòu)所屬專用賬戶。

??第三方網(wǎng)絡平臺，是指備案運營主體、電信與信息服務業(yè)務許可證（ICP）歸屬機構(gòu)不是保險機構(gòu)，為保險機構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務提供網(wǎng)絡技術(shù)支持輔助服務的網(wǎng)絡平臺。

??（四）加強銷售人員管理

??保險機構(gòu)、商業(yè)銀行應當加強對保險從業(yè)人員的管理，要求保險從業(yè)人員不得通過平臺從事超出其執(zhí)業(yè)登記范圍的保險銷售，包括通過宣傳推廣特定保險產(chǎn)品或發(fā)送特定產(chǎn)品鏈接，獲取傭金或與傭金相近的推廣費等。

??保險機構(gòu)不得通過平臺變相委托未取得本機構(gòu)執(zhí)業(yè)證書的人員銷售保險產(chǎn)品，不得通過平臺向未取得本機構(gòu)執(zhí)業(yè)證書的人員支付或變相支付保險銷售傭金。

??（五）規(guī)范服務費支付

??保險機構(gòu)不得向平臺支付保險銷售傭金，也不得簡單以與保費規(guī)模或保單件數(shù)掛鉤的結(jié)算方式變相支付保險銷售傭金。

??（六）加強信息安全管理

??保險機構(gòu)應明確與平臺的分工責任，確保能夠完整記錄和保存互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的交易信息，能夠完整、準確的還原相關交易流程和細節(jié)。

??（七）明確管理責任劃分

??保險機構(gòu)對利用平臺開展的保險銷售業(yè)務合規(guī)性承擔相應法律責任。

??各保險公司總公司統(tǒng)一銷售，落地北京地區(qū)分支機構(gòu)承?；蛱峁┖罄m(xù)服務的互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務，參照上述要求管理。

??轄內(nèi)銀行保險機構(gòu)應認真落實上述監(jiān)管要求。對于落實不力導致相關業(yè)務發(fā)生較大風險的機構(gòu)，北京銀保監(jiān)局將視情況采取相應的監(jiān)管措施。

??銀保監(jiān)會另有規(guī)定的從其規(guī)定。

??本通知由北京銀保監(jiān)局負責解釋。

2019年10月12日