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??近兩年房貸返點現(xiàn)象在房地產市場及金融領域有所增加。其既是市場秩序問題，也是不正當競爭的表現(xiàn)，并對購房者權益造成了較大的潛在風險。今年銀行業(yè)有關部門對“反內卷”有多次表態(tài)，且今年7月30日中央政治局會議明確“依法依規(guī)治理企業(yè)無序競爭”，這都說明房貸領域要深入根治內卷亂象。本報告對房貸返點的定義與模式、政策規(guī)定、原因及風險、應對措施等進行分析，以更好關注這一亂象，促進房貸領域的有序運行。

??一、房貸返點的定義與操作模式

??1、定義

??房貸返點，是指商業(yè)銀行在爭奪房貸客戶資源時，通過向地產中介機構或其從業(yè)人員支付一定比例傭金的方式，以促進其推薦客戶辦理個人住房按揭貸款的一種促銷手段。該現(xiàn)象多存在于二手房交易中，其和車貸返點相似，都屬于銀行不正當獲客的一種形式。

??2、操作模式

??在二手房市場中，購房者通過中介機構辦理房貸，中介機構與銀行合作，銀行根據(jù)貸款金額的一定比例向中介支付返點。購房者通常不直接參與返點分配，但部分中介會將部分返點以現(xiàn)金等形式返還給購房者，以吸引客戶。至于如何分配，要看中介的實際情況。舉個例子，某個購房者通過某國有大行辦理100萬元房貸，按照0.45%的比例返還4500元。而在一手房市場上，此類房貸返點操作相對較少，主要因為需要開發(fā)商提供擔保函，而多數(shù)開發(fā)商不愿提供，當然也不排除一些合作中有返點的承諾。

??3、返點比例

??根據(jù)公開案例，房貸返點的比例因地區(qū)、銀行及合作中介的不同而有所差異，返點率通常在0.35%到1%之間。其中頭部城商行的返點比例較高，反映出市場競爭的激烈程度。同時，房貸返點往往通過“服務費”、“咨詢費”、“加急費”等名義支付，并以私下名義支付，增加了監(jiān)管的難度。

??點擊查看完整版報告：房貸返點亂象研究報告