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??今年上半年，全國(guó)住房公積金貸款保持積極活躍態(tài)勢(shì)。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2026年1-5月，全國(guó)22個(gè)城市公積金貸款發(fā)放金額同比增長(zhǎng)8%。其中，5月份表現(xiàn)尤為積極，延續(xù)增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，單月增速進(jìn)一步走高。這表明，今年上半年住房公積金政策在降低購(gòu)房成本、支持合理住房需求方面的效力正持續(xù)釋放，貸款投放正進(jìn)入“快車道”。在房?jī)r(jià)調(diào)整與額度提升的雙重作用下，公積金貸款對(duì)剛需和改善型購(gòu)房的覆蓋度已進(jìn)入有效區(qū)間，將持續(xù)且有力支持住房消費(fèi)等相關(guān)工作。

??一、總量層面：累計(jì)增速穩(wěn)健，單月發(fā)放活躍

??本報(bào)告基于各地公積金中心披露的數(shù)據(jù)，對(duì)全國(guó)22個(gè)城市進(jìn)行了數(shù)據(jù)梳理，包括甌海、烏海、烏魯木齊、泰安、來安、涼山、滁州、上饒、黔南、池州、黃山、安慶、宿州、六安、曲靖、營(yíng)口、銅陵、鞍山、安順、亳州、株洲和宣城。統(tǒng)計(jì)顯示，2026年1-5月，22城公積金貸款發(fā)放金額合計(jì)為151億元，較上年同期增長(zhǎng)8%。在當(dāng)前努力穩(wěn)定房地產(chǎn)市場(chǎng)以及公積金制度改革持續(xù)推進(jìn)的背景下，公積金貸款投放規(guī)模保持正增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。這表明，隨著各地貸款額度上浮、首付比例下調(diào)等政策落地，繳存職工等相關(guān)群體的購(gòu)房融資需求正逐步釋放。

??更值得關(guān)注的是5月單月表現(xiàn)。此次報(bào)告統(tǒng)計(jì)了16個(gè)城市，分別為惠州、蕪湖、蚌埠、青島、東營(yíng)、西寧、來安、淮南、宣城、長(zhǎng)垣、池州、上饒、營(yíng)口、鞍山、銅陵和株洲。數(shù)據(jù)顯示，16城5月公積金貸款發(fā)放金額合計(jì)45億元，同比增速達(dá)53%。盡管這16個(gè)城市與前述22個(gè)城市的名單并不一致，但基本反映出各地5月公積金貸款投放速度明顯超過1-5月累計(jì)增速。單月高增一方面受上年同期低基數(shù)影響，另一方面也表明，二季度以來重點(diǎn)城市公積金政策密集調(diào)整及購(gòu)房活躍度提升，對(duì)當(dāng)月貸款需求產(chǎn)生了較為直接的刺激效應(yīng)。從城市層面看，惠州（153%）、蕪湖（72%）、蚌埠（68%）、青島（66%）等城市5月同比增幅居前。以惠州為例，受5月6日新政刺激（額度翻倍+跨區(qū)認(rèn)房+異地商轉(zhuǎn)公），其受理貸款審批金額同比增長(zhǎng)153%，是目前可見增幅最大的城市。這也體現(xiàn)了政策紅利釋放對(duì)公積金貸款的積極推動(dòng)作用。

??二、市場(chǎng)結(jié)論總結(jié)和趨勢(shì)分析

??今年上半年全國(guó)各地公積金貸款數(shù)據(jù)的回暖，表面上是信貸指標(biāo)的修復(fù)，實(shí)質(zhì)上則反映了住房公積金制度在住房消費(fèi)領(lǐng)域功能定位的深化。過去相當(dāng)長(zhǎng)一段時(shí)間，公積金制度在部分城市存在“存而不用”“門檻偏高”等問題，導(dǎo)致沉淀資金規(guī)模較大，對(duì)住房消費(fèi)的實(shí)際支撐作用有限。而2025-2026年，隨著各地在貸款額度、首付比例、認(rèn)房標(biāo)準(zhǔn)、異地使用等方面做出系統(tǒng)性調(diào)整，公積金的制度紅利正從“賬面數(shù)據(jù)”轉(zhuǎn)化為“實(shí)際購(gòu)買力”。從前述22城和16城的數(shù)據(jù)來看，無論是累計(jì)增速還是單月增速，均呈現(xiàn)明顯的回升態(tài)勢(shì)。這說明，在當(dāng)前市場(chǎng)環(huán)境下，公積金貸款已不再是住房金融體系中的“配角”，而是逐步成長(zhǎng)為支撐剛需和改善型購(gòu)房需求的重要力量。尤其是在商貸利率與公積金利率保持一定息差的背景下，公積金貸款對(duì)于降低購(gòu)房綜合成本、穩(wěn)定購(gòu)房預(yù)期，具有不可替代的作用。

??從宏觀層面來看，公積金貸款投放提速，對(duì)當(dāng)前房地產(chǎn)市場(chǎng)企穩(wěn)回升具有正向牽引效應(yīng)。2026年以來，全國(guó)房地產(chǎn)市場(chǎng)總體仍處于調(diào)整筑底階段，購(gòu)房者信心的恢復(fù)需要多維度因素的共同支撐。作為政策屬性最強(qiáng)的住房金融工具，公積金貸款在額度提升和審批提速方面的改進(jìn)，直接降低了購(gòu)房者的實(shí)際支出壓力，有助于釋放被壓抑的合理住房需求，激活市場(chǎng)交易量。與此同時(shí)，公積金貸款與商業(yè)貸款不同，其資金來源穩(wěn)定、利率剛性約束較小，對(duì)市場(chǎng)利率波動(dòng)的敏感性較低，因此能夠?yàn)橘?gòu)房者提供相對(duì)穩(wěn)定、可預(yù)期的融資環(huán)境。在當(dāng)前擴(kuò)內(nèi)需促消費(fèi)的大背景下，這種穩(wěn)定性尤顯珍貴?？傮w而言，公積金貸款規(guī)模的擴(kuò)大，既是對(duì)購(gòu)房需求的政策性托底，也有助于進(jìn)一步推動(dòng)今年房地產(chǎn)交易市場(chǎng)的向好發(fā)展。

??展望今年下半年工作，我們認(rèn)為公積金制度的改革仍有較大空間。近期，住建部發(fā)布的《住房公積金管理?xiàng)l例（修訂征求意見稿）》將提取場(chǎng)景拓展至裝修、物業(yè)費(fèi)等，并明確租房提取不影響貸款額度。這表明，公積金制度正從單一的購(gòu)房支持工具，向覆蓋“購(gòu)、租、修、養(yǎng)”全周期住房消費(fèi)的綜合平臺(tái)轉(zhuǎn)型。一旦這一改革方向全面落地，將有效提升存量資金的使用效率，進(jìn)一步擴(kuò)大公積金對(duì)住房消費(fèi)全生命周期的覆蓋范圍。我們認(rèn)為，下半年公積金貸款有望保持平穩(wěn)增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，并結(jié)合其他改革路徑和場(chǎng)景，持續(xù)增強(qiáng)對(duì)住房消費(fèi)各領(lǐng)域的支撐作用。

??上海易居房地產(chǎn)研究院副院長(zhǎng) 嚴(yán)躍進(jìn)