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??國(guó)家金融監(jiān)督管理總局近日披露的數(shù)據(jù)顯示，商業(yè)銀行不良貸款余額、不良貸款率環(huán)比小幅“雙升”。與此同時(shí)，年內(nèi)不良個(gè)貸轉(zhuǎn)讓加速，今年11月以來，掛牌相關(guān)資產(chǎn)包合計(jì)超過260億元。

??臨近年末，不良貸款轉(zhuǎn)讓市場(chǎng)扎堆“上新”，各類商業(yè)銀行或消費(fèi)金融公司連續(xù)掛出大額不良資產(chǎn)包，以個(gè)人不良貸款、信用卡透支不良等零售貸款資產(chǎn)包占比較大。

??國(guó)信證券分析師王劍團(tuán)隊(duì)研報(bào)認(rèn)為，目前包括個(gè)人住房貸款、個(gè)人消費(fèi)貸款、信用卡貸款等零售貸款正在暴露當(dāng)中。例如自2021年以來受房地產(chǎn)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)暴露影響，個(gè)人住房貸款不良率上升；個(gè)人消費(fèi)貸款不良率2024年以來也有小幅上升趨勢(shì)。同時(shí)，近幾年信用卡貸款不良率上升，不過從斜率來看，上升趨勢(shì)放緩。

??據(jù)東方資產(chǎn)在今年5月發(fā)布的《中國(guó)金融不良資產(chǎn)市場(chǎng)調(diào)查報(bào)告》，2024年資產(chǎn)管理公司不良資產(chǎn)包收購(gòu)價(jià)格呈現(xiàn)穩(wěn)中有降的趨勢(shì)。經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較高、不良資產(chǎn)市場(chǎng)發(fā)展較為成熟的地區(qū)，一級(jí)市場(chǎng)各類投資主體收購(gòu)資產(chǎn)包意愿較為強(qiáng)烈，資產(chǎn)包成交數(shù)量與往年同期相比明顯增加，不良資產(chǎn)一級(jí)市場(chǎng)活躍度有所提升。

??上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任董希淼分析稱，不良貸款上升主要集中在兩大領(lǐng)域：一是零售貸款風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)暴露，個(gè)人消費(fèi)貸款、經(jīng)營(yíng)性貸款和信用卡透支在零售類不良貸款中占比較高；二是房地產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)延續(xù)，房地產(chǎn)領(lǐng)域仍是不良貸款高發(fā)區(qū)，尤其是房地產(chǎn)開發(fā)貸款不良率有所攀升，反映出當(dāng)前經(jīng)濟(jì)環(huán)境下部分領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)的持續(xù)釋放。

??中金公司研究預(yù)計(jì)，“十五五”期間房企債務(wù)重組將被陸續(xù)推動(dòng)，銀行存在對(duì)部分問題房企債務(wù)減記的壓力；弱資質(zhì)城投隱性債務(wù)之外的經(jīng)營(yíng)性債務(wù)償還仍然存在壓力，零售端風(fēng)險(xiǎn)近年來也有上升；中西部中小銀行風(fēng)險(xiǎn)可能通過合并、大行收購(gòu)等方式處置風(fēng)險(xiǎn)。隨著房地產(chǎn)貸款展期等階段性支持政策到期，銀行風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)可能趨嚴(yán)，對(duì)撥備形成壓力。

??對(duì)于后續(xù)風(fēng)險(xiǎn)走勢(shì)，董希淼表示，下一階段銀行業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量反彈壓力仍然較大，普惠小微、房地產(chǎn)等領(lǐng)域信貸風(fēng)險(xiǎn)及非信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)尚未完全暴露，個(gè)人領(lǐng)域信貸資產(chǎn)質(zhì)量也需重點(diǎn)關(guān)注。預(yù)計(jì)今后不良處置重點(diǎn)仍將聚焦個(gè)人業(yè)務(wù)，消費(fèi)貸款、信用卡、經(jīng)營(yíng)性貸款處置力度將延續(xù)上半年態(tài)勢(shì)，同時(shí)需持續(xù)關(guān)注房地產(chǎn)相關(guān)貸款，以及受關(guān)稅政策影響的出口相關(guān)行業(yè)和企業(yè)。

??面對(duì)發(fā)展困境，興業(yè)研究建議從三方面發(fā)力：一是繼續(xù)非對(duì)稱下調(diào)存款利率，推動(dòng)負(fù)債結(jié)構(gòu)改善和負(fù)債成本下降。繼續(xù)推動(dòng)存款利率相較于貸款利率更大幅度下調(diào)，同時(shí)對(duì)3年期及以上存款利率加大下調(diào)幅度，為貸款利率下調(diào)打開空間。二是緩解居民部門償債壓力，降低個(gè)人貸款信用風(fēng)險(xiǎn)成本。在人民銀行推出個(gè)人修復(fù)信用政策的同時(shí)，建議對(duì)符合條件的個(gè)人推出無還本續(xù)貸政策或財(cái)政救助政策。三是加大對(duì)股份制銀行的資本補(bǔ)充力度，增強(qiáng)商業(yè)銀行的信用擴(kuò)張能力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力。考慮到國(guó)有大行和區(qū)域性銀行已經(jīng)分別進(jìn)行了資本補(bǔ)充，建議對(duì)股份制銀行加大資本補(bǔ)充。