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??2026年3月，廣州住房公積金管理中心為香港居民張女士辦理了首筆公積金跨境人民幣結算業(yè)務，成功將數萬港幣等值的人民幣直接劃轉至其香港銀行賬戶，用于償還境外住房貸款。此舉標志著公積金使用從“境內購房”這一單一場景，首次延伸至“境外還貸”，是政務民生服務跨境支付領域從0到1的突破。對于大灣區(qū)范圍內“工作在境內、家在境外”的港澳居民而言，這筆資金的可用性發(fā)生了根本變化。

??一、核心案例操作拆解：以前vs現在

??為便于理解，以下以一個典型的香港居民“王先生”為例，對比首例落地前后的實際操作差異。

??1、以前的操作困局：王先生在香港有房貸，在廣州繳存公積金。他想提取廣州的公積金還香港的房貸，但政策上沒有對應通道。他最多只能將公積金提取到自己的內地銀行卡上，但受限于個人外匯管理政策，將大額人民幣從內地銀行賬戶合規(guī)地轉到香港賬戶用于還房貸，流程繁瑣且存在額度限制。因此，絕大部分人的公積金只能閑置，或者等到退休時一次性取出。

??2、現在的操作流程：王先生直接向廣州公積金中心提交香港房貸合同、近期還款憑證、以及他本人的香港銀行賬戶信息。中心審核其繳存記錄和材料真實性后，將批準提取的金額（例如9萬元人民幣）通過人民幣跨境支付系統(tǒng)（CIPS）直接劃入其香港銀行賬戶。資金到賬后，王先生可自由用于償還房貸。整個過程不需要王先生自己換匯或跨境轉賬，由公積金中心完成合規(guī)的跨境支付。

??二、政策背景：公積金改革進入關鍵窗口期

??1、改革深化：從“?；尽钡健案`活”

??此次跨境結算破冰并非孤立事件，而是2026年公積金制度改革深化的一個縮影。當前全國公積金存量資金規(guī)模龐大但使用場景受限，大量資金處于低效沉淀狀態(tài)。2026年被業(yè)內視為制度改革深化關鍵年，相關機構統(tǒng)計顯示，僅前三個月各地已出臺超過50條優(yōu)化政策。改革的核心邏輯是從“?；?、限本地”向“更靈活、更多場景”轉變，具體方向包括：將使用范圍從購房、還貸拓展至裝修、車位購買、城市更新等；提高貸款額度、放寬首套房認定標準、將靈活就業(yè)人員納入繳存體系；以及本次體現的跨區(qū)域乃至跨境使用突破。

??2、大灣區(qū)數據：潛在需求初步顯現

??相關數據顯示，截至2026年3月，大灣區(qū)已有超過9100名港澳同胞在廣州繳存公積金，其中近200人已用于本地購房。這9100多人正是“公積金跨境還貸”的潛在適用人群。他們中相當一部分在香港仍有住房或房貸，以前只能看著公積金賬戶里的錢“躺著”，現在則多了一條合規(guī)、直接的提取通道。預計未來一年內，跨境提取的申請數量將逐步增加，但由于單筆提取金額通常有限（數萬至十數萬港幣等值），且提取目的僅為還貸而非新增購房，對廣州公積金整體資金池的凈流出影響可控。

??三、對公積金制度與房地產市場的綜合評估

??1、制度評價：痛點突破與規(guī)則細化空間并存

??此次破冰解決了港澳居民“錢在內地、債在境外”的實際痛點，顯著提升了公積金作為長期住房儲蓄的實用性和公平性。但從制度本源看，公積金設立的初衷是支持繳存職工解決境內的基本住房問題。境外房貸是否屬于這一范疇，仍存在討論空間。預計后續(xù)政策會附加更細致的規(guī)則，例如限制每人每年跨境提取的總額、要求必須為首套境外自住房、或要求提供境外住房的產權證明等，以防范資金違規(guī)流出。

??2、房地產市場影響：短期無沖擊，長期影響有限

??對大灣區(qū)內地城市：短期內幾乎無負面影響。因為跨境還貸并未創(chuàng)造新的購房需求，只是將存量資金的用途從“閑置或將來使用”切換為“現在用于境外還貸”。長期看，如果大量港澳居民選擇將公積金用于境外還貸而非內地購房，對大灣區(qū)內地新房市場屬于輕微利空。但目前僅9100余名繳存者，其中已實際用于內地購房的僅200人，基數很小，影響可忽略。

??對香港住房市場：實質上是新增了一個小規(guī)模的、來自內地的合法資金來源，用于支持香港存量房貸的還款。對個別還款壓力較大的香港業(yè)主有一定幫助，但總量上不會對香港房貸市場產生可觀測的影響。

??3、后續(xù)跟蹤的關鍵指標

??后續(xù)需重點關注三個方向：一是深圳、珠海等其他大灣區(qū)城市是否會在短期內跟進推出類似的跨境結算業(yè)務；二是政策是否會進一步開放至“內地居民在境外購房后使用公積金還貸”，當前該場景尚未開放且涉及更復雜的外匯管理問題。但預計市場期待性很強，尤其是在近期香港房地產市場升溫的背景下；三是首年跨境提取的總金額及占廣州公積金當年提取總額的比例，若該比例快速上升，可能引發(fā)監(jiān)管關注。

??四、總結與政策信號

??首例公積金跨境結算落地，實際上體現了今年住房公積金制度優(yōu)化與改革的整體導向。無論是“可直接還境外房貸”的模式，還是近期內地市場上支持支付購房契稅、物業(yè)費，以及提高公積金貸款額度等措施，都具有很好的導向作用，也展現出制度更加靈活的一面。通俗來說，這就是公積金“一金多用”模式的創(chuàng)新，也是從“小錢包”向“大錢包”的轉變。與此同時，圍繞公積金使用場景拓寬和資金跨域流動的案例正不斷增加，這也是今年公積金制度改革中特別需要關注的趨勢。