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??2026年8月29日，南京住房公積金管理中心發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步擴(kuò)大住房公積金異地貸款范圍的通知》（寧金管規(guī)〔2026〕3號(hào)），明確自2026年9月1日起，將住房公積金異地貸款范圍擴(kuò)展至全國。這意味著，全國范圍內(nèi)的住房公積金繳存人在南京市購房，均可向南京公積金中心申請(qǐng)貸款，南京由此成為國內(nèi)極少數(shù)實(shí)現(xiàn)公積金異地貸款“全國通”的重點(diǎn)城市。這一舉措，與《住房公積金管理?xiàng)l例》所強(qiáng)調(diào)的“實(shí)現(xiàn)住房公積金繳存記錄等全國范圍內(nèi)互信互認(rèn)”的要求相契合。

??南京此次政策調(diào)整并非孤立事件，而是其公積金異地貸款兩年多來第四次擴(kuò)圍，標(biāo)志著跨城住房消費(fèi)的行政壁壘在南京已基本清除。該政策有助于降低外地來寧群體的購房融資成本，盤活全國范圍內(nèi)的存量公積金資金，同時(shí)提升南京作為區(qū)域中心城市的住房吸引力。此外，也應(yīng)關(guān)注其對(duì)南京本地住房需求側(cè)的實(shí)際拉動(dòng)效應(yīng)，以及可能帶來的結(jié)構(gòu)性影響。

??一、政策演進(jìn)脈絡(luò)：從都市圈到全國的制度性突破

??南京公積金異地貸款政策的擴(kuò)圍路徑清晰且推進(jìn)迅速，呈現(xiàn)出明顯的“梯度放開”特征。自2024年5月南京都市圈九城率先啟動(dòng)公積金互認(rèn)互貸以來，政策版圖在兩年內(nèi)完成了從江蘇省全域至安徽省全域，再到全國范圍的三級(jí)跳。這種快速擴(kuò)圍的節(jié)奏，反映出南京在利用公積金制度服務(wù)跨區(qū)域人口流動(dòng)和住房消費(fèi)上的積極姿態(tài)。此次“全國通”政策的落地，使南京公積金異地貸款在覆蓋廣度上已達(dá)到全國領(lǐng)先水平。這不僅有助于推動(dòng)長三角一體化發(fā)展，也將為全國范圍內(nèi)的人才和要素向南京集聚提供重要的制度支撐。

??二、案例分析

??1.案例：北京繳存職工在寧置業(yè)

??假設(shè)在北京工作的繳存職工張先生，公積金繳存地為北京，已連續(xù)繳存超過5年，賬戶余額約18萬元，月繳存額為5600元。張先生一直關(guān)注南京房地產(chǎn)市場(chǎng)，計(jì)劃在南京河西板塊購置一套總價(jià)約320萬元的新建商品住宅，為未來定居南京做準(zhǔn)備。

??新政實(shí)施前，由于公積金異地貸款僅限蘇皖兩省，張先生無法在南京申請(qǐng)公積金貸款，若在南京購房只能選擇商業(yè)貸款。按首套房商貸利率計(jì)算，貸款100萬元、30年期月供約4200元。新政將公積金異地貸款范圍擴(kuò)展至全國后，張先生符合申請(qǐng)條件，其在北京繳存的公積金可直接用于在南京購房申請(qǐng)貸款。據(jù)此其月供約為4000元。

??2.公積金資金流向分析

??該案例體現(xiàn)了住房公積金資金在全國層面的跨省流動(dòng)機(jī)制。這里從三個(gè)維度進(jìn)行分析。

??資金來源端。貸款資金來源于南京住房公積金管理中心統(tǒng)一管理的全市公積金資金池，由南京公積金中心根據(jù)張先生的繳存情況、購房總價(jià)及還款能力進(jìn)行審核并發(fā)放貸款。而北京公積金中心作為張先生的繳存地，其資金池并不直接參與貸款發(fā)放，張先生在北京繳存的公積金仍留存于北京本地資金池。

??資金發(fā)放端。南京公積金中心向張先生發(fā)放貸款，資金直接劃入房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)的預(yù)售資金監(jiān)管賬戶，或售房方指定的賬戶，用于完成購房交易資金的支付。這一過程實(shí)質(zhì)上形成了公積金資金從南京向房地產(chǎn)交易市場(chǎng)的單向流動(dòng)，南京公積金資金池由此承擔(dān)了向異地繳存人發(fā)放貸款的墊付職能。

??還貸資金端。北京目前尚未開通異地按月沖還貸功能。因此，貸款發(fā)放后，相關(guān)資金將留存于公積金賬戶中。張先生可在北京申請(qǐng)辦理購房提取，再將提取金額存入南京公積金還款賬戶即可。

??從全國層面的資金循環(huán)機(jī)制來看，南京公積金異地貸款的本質(zhì)，是將其他省市“沉睡”的公積金繳存余額，通過貸款發(fā)放和還貸提取兩個(gè)環(huán)節(jié)，有序引導(dǎo)至南京住房消費(fèi)市場(chǎng)，并由此構(gòu)建起跨省資金回流的制度通道。在全國公積金實(shí)現(xiàn)繳存記錄互信互認(rèn)的改革背景下，這一模式具有典型示范意義，同時(shí)也對(duì)各公積金中心之間的業(yè)務(wù)協(xié)同、數(shù)據(jù)共享和資金結(jié)算提出了更高要求。

??三、政策效應(yīng)分析：多維影響評(píng)估

??1.對(duì)購房需求端：有效降低融資門檻與成本

??新政最直接的受益者，是在外地繳存公積金但有意來寧購房的群體，包括因工作調(diào)動(dòng)、畢業(yè)落戶、人才引進(jìn)等原因產(chǎn)生的“新市民”和青年人。相較于商業(yè)銀行貸款利率，公積金貸款利率的利差優(yōu)勢(shì)明顯，且全國范圍內(nèi)的繳存職工均可申請(qǐng)，這相當(dāng)于直接降低了這部分群體的購房資金成本。同時(shí)，由于公積金貸款額度與家庭繳存情況掛鉤，部分來自一線城市、繳存基數(shù)較高的人才，其可貸額度可能更高，政策利好效應(yīng)也更為突出。

??2.對(duì)公積金資金池：提升資金使用效率，但需關(guān)注區(qū)域虹吸效應(yīng)

??將異地貸款范圍擴(kuò)大至全國，有助于激活全國范圍內(nèi)大量可能處于“沉睡”狀態(tài)的公積金賬戶余額，引導(dǎo)其向南京房地產(chǎn)市場(chǎng)流動(dòng)，從而在客觀上提升住房公積金制度的整體資金使用效率。但需注意的是，該政策也可能加劇公積金資金的跨區(qū)域調(diào)配，使全國其他地區(qū)繳存的公積金更多地向南京匯聚。對(duì)南京公積金中心而言，異地貸款業(yè)務(wù)量的快速增長，將對(duì)本地資金池的流動(dòng)性管理提出更高要求。本次擴(kuò)圍至全國后，預(yù)計(jì)貸款筆數(shù)與金額將顯著增加，資金流出壓力與資產(chǎn)質(zhì)量管控將成為后續(xù)關(guān)注的重點(diǎn)。

??3.對(duì)南京房地產(chǎn)市場(chǎng)：提振增量需求，但短期影響或偏溫和

??從宏觀視角看，此舉是南京在“搶人大戰(zhàn)”和“穩(wěn)樓市”背景下打出的又一張政策牌。通過消除公積金使用的地域限制，南京進(jìn)一步降低了外來人口購房的行政壁壘，有利于擴(kuò)大有效購房需求基數(shù)。然而，需要審慎評(píng)估的是，當(dāng)前住房市場(chǎng)的主要制約因素已從信貸可得性轉(zhuǎn)向居民收入預(yù)期和房價(jià)預(yù)期。當(dāng)然，對(duì)于人口流入群體而言，這一政策無形中使公積金貸款更加順暢，因此實(shí)際上為后續(xù)新增的購房需求提供了較大支持。

??四、結(jié)論與展望

??南京公積金異地貸款的“全國通”政策，是當(dāng)前統(tǒng)一大市場(chǎng)背景下，推動(dòng)公積金互信互認(rèn)機(jī)制的一項(xiàng)重要?jiǎng)?chuàng)新。從公積金自身的運(yùn)作管理來看，這一政策打破了以往使用過程中存在的行政區(qū)域壁壘。就整個(gè)房地產(chǎn)市場(chǎng)而言，該政策有效帶動(dòng)了增量需求，促進(jìn)了購房意愿的提升和購房節(jié)奏的加快，對(duì)市場(chǎng)發(fā)展起到了積極的推動(dòng)作用。從行業(yè)層面來看，也有助于促進(jìn)人口和資金等要素的跨區(qū)域流動(dòng)，其價(jià)值契合了新一輪城市發(fā)展與人口發(fā)展的總體方向。