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??2026年8月26日，鄭州住房公積金管理中心發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步優(yōu)化住房公積金貸款政策的通知》（鄭公積金〔2026〕22號），核心涉及兩項(xiàng)調(diào)整：一是將存量住房（二手房）公積金貸款首付最低比例由30%下調(diào)至20%；二是推出家庭代際互助貸款政策，允許符合條件的父母或子女作為共同借款人提升貸款額度。

??鄭州的政策進(jìn)一步表明，下半年各地相關(guān)政策仍在持續(xù)調(diào)整優(yōu)化。近期，北京、上海、成都、西安等城市已陸續(xù)出臺一系列措施，普遍涉及公積金相關(guān)內(nèi)容。鄭州此次政策也體現(xiàn)出，在公積金方面發(fā)力，通過合理安排首付比例、提升貸款額度等方式，做好住房消費(fèi)支持，助力今年下半年房地產(chǎn)市場穩(wěn)定。

??一、核心政策調(diào)整內(nèi)容

??本次政策調(diào)整聚焦于降低購房準(zhǔn)入門檻與拓寬家庭購買力，具體調(diào)整內(nèi)容如下表所示。新政通過降低首付門檻和引入家庭互助機(jī)制，精準(zhǔn)作用于降低前期資金壓力和提升理論貸款額度上限。在鄭州當(dāng)前房價(jià)水平下，首付比例下調(diào)直接減少了購房者的即時(shí)現(xiàn)金支出，而代際互助則為那些繳存時(shí)間短、基數(shù)低的年輕家庭提供了獲得更高額度貸款的可能性。

??二、政策效果研判：精準(zhǔn)但效果或呈結(jié)構(gòu)性

??我們認(rèn)為，本次公積金新政是鄭州樓市寬松政策組合拳的延續(xù)。預(yù)計(jì)其效果將呈現(xiàn)精準(zhǔn)但結(jié)構(gòu)性的特征，有望有效促進(jìn)今年下半年樓市的整體向好發(fā)展，尤其是推動(dòng)置換鏈條的順暢運(yùn)轉(zhuǎn)，以及剛需和改善性需求的釋放。

??對于剛需購房群體，尤其是購買總價(jià)較低、依賴公積金貸款的二手房買家，首付比例下調(diào)帶來的影響較為直接。首付門檻從30%降至20%，能夠切實(shí)緩解部分工薪家庭在首付資金籌措方面的壓力，有助于將潛在需求轉(zhuǎn)化為實(shí)際成交，從而加快存量房市場的流轉(zhuǎn)。而存量房市場的順暢流轉(zhuǎn)，對置換鏈條的帶動(dòng)作用較為明顯。房東在出售二手房后，能夠更順利地轉(zhuǎn)化為對新房的改善型需求，這對于整體市場的良性循環(huán)具有積極意義。

??對于年輕或單方繳存職工家庭，代際互助政策提供了顯著的額度補(bǔ)充。相關(guān)政策解讀中的案例顯示，一位25歲、繳存基數(shù)較低、僅可貸80萬元的年輕職工，在引入父親作為共同借款人（可貸50萬元）后，合并額度達(dá)到130萬元，從而能夠購買總價(jià)更高的住房。此舉將有效激活“六個(gè)錢包”的合力，擴(kuò)大目標(biāo)客群的支付能力。

??從下半年政策動(dòng)向來看，公積金支持政策仍在持續(xù)加碼，整體呈現(xiàn)出兩條推進(jìn)主線。一條主線聚焦購房領(lǐng)域，這也是政策支持力度最大的方向。例如，鄭州等地通過降低首付比例、提高貸款額度、實(shí)施貸款貼息等措施，從多個(gè)環(huán)節(jié)降低了公積金使用成本，有效增強(qiáng)了居民購房積極性。另一條主線則著眼于房地產(chǎn)發(fā)展新模式，特別是圍繞住房全生命周期，在房屋裝修、物業(yè)費(fèi)提取等方面進(jìn)行探索和改革?？傮w來看，這些政策既在短期內(nèi)推動(dòng)了市場向好發(fā)展，也為中長期住房品質(zhì)的提升奠定了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。