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??住房公積金政策調整，很可能正在迎來一場變革。

??今年政府工作報告中提到的“深化住房公積金制度改革”引發(fā)關注。這不僅事關近1.8億繳存人的“錢包”，追溯上一次政府工作報告提及公積金還是在2015年，時隔11年住房公積金再次被寫入政府工作報告，成為住房制度改革的重要抓手。

??而就在2025年底，中央經濟工作會議上也罕見點名“深化住房公積金制度改革”。高層接連定調，信號已十分明確。

??過去一年，全國各地公積金優(yōu)化政策發(fā)布305次，占需求端政策的65%。進入2026年，公積金仍是高頻政策關鍵詞。

??值得注意的是，截至2024年末個人住房貸款率為74%左右，多數(shù)地區(qū)公積金貸款使用率尚未觸頂。這意味著，無論從政策空間還是資金空間來看，2026年都將是公積金制度深化改革的“窗口期”。

??公積金改革的預期，在2026年開局更加強烈了。

??先是2025年底，中央經濟工作會議罕見點名“公積金”，提出深化住房公積金制度改革，有序推動“好房子”建設。

??緊接著召開的全國住房城鄉(xiāng)建設工作會議上，更是七次提到了“公積金”，明確“更好發(fā)揮住房公積金作用”“深化住房公積金制度改革”。

??2026年以來，公積金制度改革被反復提及。

??1月2日《求是》發(fā)文，同樣提到了深化住房公積金制度改革，推動新舊模式平穩(wěn)轉換。

??隨后《人民日報》發(fā)文，更是直言，公積金接下來很可能要迎來改革大動作了。

??去年以來，地方優(yōu)化公積金政策的動作不斷。

??根據(jù)克而瑞統(tǒng)計，2025年公積金優(yōu)化政策發(fā)布305次，占需求端政策的65%。5月央行下調個人住房公積金貸款利率0.25個百分點，公積金貸款利率降至歷史低位，首套房貸利率進入“2.1%-2.6%”區(qū)間。

??2026年，地方公積金政策優(yōu)化仍在持續(xù)深化。

??僅2月公積金優(yōu)化政策優(yōu)化就達到18次，其中鹽城明確支持公積金繳物業(yè)費、蘭州擴大商轉公申請范圍，上海更是將公積金貸款額度提至“頂格”支持，多子女家庭最高可達324萬元，力度堪稱一線城市之最。

??公積金依然是購房者成本較低的杠桿方式，從各地的政策力度和落地速度來看，公積金正在從過去的“低頻使用”工具，轉變?yōu)榈胤秸{控的“高頻抓手”。以上海為代表的城市，通過提高公積金貸款額度、實行公積金“認房不認貸”，相當于為購房者變相“貼息”，有效支持大部分購房群體。

??在杭州，李先生買房案例很有代表性。作為改善型購房者，他去年年中順利完成了一套改善房的置換，公積金“認房不認貸”讓他享受了首套房利率，但最大的推動力來自于杭州對人才購房的公積金支持，最高195萬元的貸款額度，讓他幾乎完全依托公積金便解決了購房資金需求，基本沒有動用商業(yè)貸款。

??并非所有城市的購房者能像李先生這樣享受到公積金紅利，這也讓進一步深化公積金改革的呼聲愈發(fā)強烈。

??根據(jù)《全國住房公積金2024年年度報告》顯示，2024年，住房公積金繳存額36317.83億元，比上年增長4.67%。

??截至2024年底，住房公積金繳存余額為109252.79億元，同比增長8.61%。對比2015年底的40674.72億元繳存余額，九年時間，公積金貸款余額增長1.7倍。

??從使用率來看，2024年公積金提取率為76.15%，仍有近四分之一繳存額“沉淀”在賬戶中。2023年的提取率也僅76.55%，但明顯高于2019—2022年68%—70%的區(qū)間，隨著租房提取支持力度加大、提取政策放寬，公積金的提取率明顯提升。

??然而，另一組數(shù)據(jù)更值得關注：2024年，住房公積金提取人數(shù)占實繳人數(shù)的比重僅為46.10%。這意味著，超過一半的繳存人未提取公積金。

??在我們調研中發(fā)現(xiàn)，目前仍有一部分繳存人公積金賬戶里的余額仍是“花不到的錢”。長春的劉女士就是一個典型：大概五年前買房使用了公積金貸款后，曾一次性提取10萬元的余額用來還房貸，如今賬戶里還有5萬多元余額，一直“躺”著用不上。3月初長春把提取場景拓展到物業(yè)費、維修資金、契稅后，劉女士表示“我打算試試物業(yè)費提取，總算能把錢用起來了，如果能線上提取就更方便了。”

??劉女士的案例也指向了當前公積金制度的一大痛點：資金規(guī)模龐大，但使用場景受限。2024年的提取結構中，用于購買、建造、翻建、大修自住住房和償還購房貸款本息的提取額占比約65%，租賃住房提取占比9.8%，而老舊小區(qū)改造提取占比不足1%。

??如何讓沉睡的資金“活”起來？各地正在給出答案。

??公積金的核心功能從過去的聚焦“貸款購房”，逐步拓展為覆蓋租房、裝修、物業(yè)費、加裝電梯乃至家庭互助等多場景的“住房消費全周期”綜合性支持工具。

??從各地實踐來看，目前多個城市提取條件放寬，比如深圳、廣州公積金可以交首付，石家莊、蘇州公積金可以交物業(yè)費，天津、廣州提取公積金能給老房子加裝電梯，廈門、煙臺、襄陽等多地打通家庭資金池，降低年輕人置業(yè)門檻，直接刺激剛性和改善性購房需求釋放。

??另一個更關鍵的數(shù)據(jù)是，截至2024年末，全國個人住房貸款率為74%，遠低于個貸率85%警戒線，這意味著2026年公積金政策仍有較大優(yōu)化空間，其中32個省市自治區(qū)有一半以上個貸率低于全國水平，這意味著地方層面政策工具箱仍然充足。

??把公積金政策紅利落到實處，最直接的體現(xiàn)就是利率。以公積金貸款為例，當前公積金貸款利率五年期以下為2.1%，五年期以上未2.6%，與商業(yè)貸款利息差逐漸縮小，下調公積金利率，對于大多數(shù)購房者而言，相當于直接“鎖定”了低成本的長期資金，按揭壓力明顯減輕。

??從更深層次看，住房公積金制度改革的本質，是優(yōu)化住房金融支持體系，精準破解剛需和改善性群體的融資痛點。而隨著新模式配套政策的逐步落地，房地產發(fā)展新模式將真正轉向“實操落地”階段。

??房地產市場供求關系發(fā)生了根本性變化，在構建房地產發(fā)展新模式的進程中，公積金制度正從單一的住房金融工具，逐步演變?yōu)樾履Ｊ降幕A制度與配套政策。

??從中央經濟工作會議和政府工作報告的罕見“點名”，到地方政府305次優(yōu)化政策的密集落地，公積金制度正迎來一場變革的關鍵階段，預計優(yōu)化公積金政策仍將是新一年地方的政策主力。

??無論公積金制度最終以何種形式“深化改革”，其深層內涵更在于讓近1.8億繳存人的“錢包”變得更靈活、更實用，也讓制度紅利更加精準觸達剛需和改善群體，從而直接刺激剛性和改善性購房需求釋放。