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??房地產(chǎn)行業(yè)深度調(diào)整，持續(xù)對浙商銀行經(jīng)營形成拖累。

??6月8日，浙商銀行行長呂臨華在2025年度股東會上坦言，受房地產(chǎn)行業(yè)持續(xù)調(diào)整影響，租金水平下滑、處置周期拉長等因素，對該行的減值計提和不良資產(chǎn)處置帶來顯著壓力。

??這一表態(tài)的背后，是一組沉重的財務(wù)數(shù)據(jù)。去年，浙商銀行全年處置不良資產(chǎn)約511億元，為應(yīng)對龐大的風險敞口，該行全年計提減值損失達243.8億元，占營業(yè)收入比重近39%。盡管加大了處置力度，但截至年末，其不良貸款余額依然達到260.37億元，顯示出資產(chǎn)質(zhì)量承壓的現(xiàn)實。

??6月 9 日，就房地產(chǎn)風險出清與市場修復(fù)周期問題，山海新財經(jīng)致電浙商銀行投資者關(guān)系部，對方并未給出具體時間判斷，僅稱該行與業(yè)內(nèi)同行一樣，正身處本輪地產(chǎn)行業(yè)周期之中。

??房地產(chǎn)不良貸款率上升

??去年，浙商銀行房地產(chǎn)項目不良率從1.55%攀升至1.74%，不良余額仍維持在28.17億元高位。這已經(jīng)是該行大幅壓降房地產(chǎn)信貸敞口后的結(jié)果，其已將房地產(chǎn)項目貸款余額削減約1863.33億元至1618.15億元，占比降至8.46%。盡管試圖通過主動“縮表”來規(guī)避行業(yè)下行沖擊，但資產(chǎn)質(zhì)量的改善并未如期而至。

??更需警惕的是房地產(chǎn)行業(yè)風險集中問題。財報顯示，在浙商銀行前十大借款客戶中，房地產(chǎn)業(yè)客戶占到4席，合計貸款金額高達176.08億元，占前十大貸款總額的41.5%。針對這一狀況，浙商銀行投資者關(guān)系部人員回應(yīng)稱：“我們選擇的是區(qū)域性房地產(chǎn)企業(yè)，它們的整體資質(zhì)和底層項目質(zhì)量相對較好。”

??與此同時，曾經(jīng)被視為“穩(wěn)定器”的零售板塊也發(fā)出了令人擔憂的信號。2025年，浙商銀行個人貸款不良率明顯上漲，從上年末的1.78%飆升至2.45%，增幅高達0.67個百分點，遠超對公業(yè)務(wù)1.10%的平均水平；不良余額更是一年內(nèi)激增近29億元，達到113.78億元。

??在零售風險加速暴露的背景下，該行個人貸款規(guī)模出現(xiàn)回落，占總貸款的比重由25.89%下調(diào)至24.27%。

??一季度風險持續(xù)。截至今年一季度，浙商銀行不良貸款余額272.68億元，比上年末增加12.31億元，增長4.73%；不良貸款率1.36%，較上年末持平。

??撥備覆蓋率方面，撥備覆蓋率155.63%，比上年末上升0.26個百分點，但距離150%的監(jiān)管紅線僅余約5個百分點的安全邊際，抗風險緩沖空間有限；貸款撥備率2.12%，比上年末上升0.01個百分點。

??營業(yè)收入和凈利雙降

??2025年，浙商銀行經(jīng)營業(yè)績遭遇顯著逆風。

??全年實現(xiàn)營業(yè)收入625.14億元，同比下降7.59%，這是該行連續(xù)5年正增長后的首次負增長；歸屬母公司凈利潤129.31億元，同比減少14.85%。

??作為營業(yè)收入壓艙石的利息凈收入，2025年為444.59億元，同比微降1.55%。非利息凈收入的暴跌則是浙商銀行2025年業(yè)績承壓的主因。全年非利息凈收入180.55億元，同比大降19.73%，減少44.38億元。其中，被視為轉(zhuǎn)型關(guān)鍵的手續(xù)費及傭金凈收入僅為37.52億元，同比下降16.38%。

??在6月8日的股東會上，針對2025年營業(yè)收入、凈利潤下滑等問題，呂臨華在股東會上回應(yīng)投資者稱，從外部來看，房地產(chǎn)市場持續(xù)走弱對該行利息收入帶來影響，債券市場震蕩則影響到其他非息收入；從內(nèi)部來看，該行堅持“低風險、均收益”資產(chǎn)投放策略，對營業(yè)收入、利潤及凈息差產(chǎn)生了一定影響。盡管該行當前采取的策略在短期內(nèi)會對經(jīng)營業(yè)績形成壓力，但從中長期來看，有利于提升資產(chǎn)質(zhì)量和經(jīng)營穩(wěn)健性，相信未來能夠獲得更好的回報。

??浙商銀行一季度經(jīng)營呈現(xiàn)出“表觀回暖、實質(zhì)承壓”的復(fù)雜態(tài)勢。報告期內(nèi)，該行實現(xiàn)營業(yè)收入171.90億元同比增長0.50%；歸屬母公司凈利潤59.92億元，同比增長0.72%，但扣除非經(jīng)常性損益的凈利潤卻同比下降0.72%，主業(yè)盈利能力減弱。

??從收入結(jié)構(gòu)來看，作為基本盤的利息凈收入同比下滑1.30%至118.25億元，凈息差進一步收窄至1.60%；營業(yè)收入與利潤的“雙增”主要依賴非利息凈收入的強力補位，非利息凈收入同比增長4.70%至53.65億元。此外，該行成本收入比降至24.37%，同比下降1.12個百分點。在主業(yè)承壓的背景下，利潤的微增在一定程度上得益于內(nèi)部成本的壓縮與管控。

??值得關(guān)注的是股東方面，浙江恒逸高新材料質(zhì)押率76.92%，浙江恒逸集團質(zhì)押率達100%，高比例質(zhì)押為股權(quán)穩(wěn)定埋下隱憂。